La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) est une garantie facultative qui permet d’assurer un emprunteur en cas d’incapacité temporaire de travail. Elle est souvent demandée par les banques lorsque vous souscrivez un crédit immobilier. Cette garantie couvre une partie ou la totalité des échéances de votre prêt en cas d’arrêt de travail prolongé. Nous allons voir comment fonctionne cette assurance et quels sont les risques couverts.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est le plus souvent incluse dans un contrat de prêt immobilier. Elle permet à l’emprunteur de couvrir certains risques en cas de réalisation d’un évènement qui mettrait en péril le remboursement du prêt. Elle est donc indispensable au bon déroulement du projet immobilier. Cette assurance est différente selon les types de crédit : crédit amortissable ou in fine, crédit-relais, PEL ou CEL, etc. De plus, elle varie selon les assureurs et peut représenter jusqu’à un tiers des frais d’un prêt immobilier.
Lorsque la souscription d’une assurance est obligatoire pour obtenir un emprunt bancaire, il faut savoir qu’elle n’est pas toujours exigée par les organismes financiers. En effet, tout dépend des garanties proposées par l’assureur et du type de produit financier que vous voulez acquérir (crédit immobilier classique ou restructuration).
Vous êtes libre de choisir une autre assurance que celle proposée par votre banque si vous trouvez moins chère ailleurs ! Votre conseiller pourra alors refuser votre demande en considérant votre profil comme « à risque ». crédit immobilier
Quels sont les avantages de l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est un dispositif qui permet d’assurer le remboursement de votre prêt en cas d’invalidité ou de décès.
L’assurance emprunteur est une garantie que vous pouvez souscrire afin de couvrir plusieurs éventualités comme l’invalidité, le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Si vous souhaitez souscrire une assurance emprunteur pour votre crédit immobilier, il faut savoir que cette assurance n’est pas obligatoire. Toutefois, si vous choisissez de ne pas la souscrire, il sera difficile pour les banques de vous accorder un prêt immobilier.
Lorsque vous contractez un crédit immobilier auprès d’un établissement bancaire, ce dernier exige que vous soyez couvert par une assurance emprunteur afin de se protéger en cas d’incapacité à rembourser votre dette.
Lorsqu’une personne se retrouve complètement invalide suite à un accident ou une maladie et qu’elle ne peut plus travailler, elle peut être amenée à faire appel aux services sociaux pour subvenir aux besoins quotidiens comme payer son loyer ou les charges liées au logement. Dans ce genre de situation, l’emprunt immobilier n’est plus envisageable car les mensualités du prêt deviennent trop importantes. Cependant, grâce à la garantie invalidité permanente totale (IPT) et la garantie incapacité temporaire totale (ITT), il est possible d’obtenir un financement auprès des établissements bancaires sans avoir recours à l’assurance décès-invalidité (ADI). crédit immobilier
Quelle est la garantie incapacité temporaire de travail ?
La garantie incapacité temporaire de travail vous permet d’assurer le paiement des mensualités de votre prêt en cas d’arrêt de travail. Elle est proposée par les banques, et couvre une période comprise entre 6 mois et 5 ans.
L’indemnisation prend la forme d’une rente mensuelle, dont le montant est déterminé en fonction du capital emprunté. Plus le capital est élevé, plus la rente sera importante.
La garantie incapacité temporaire de travail peut être obligatoire ou facultative. Dans certains cas, elle peut s’accompagner d’une assurance décès-invalidité (ADI). Cette assurance permet de protéger l’organisme prêteur en cas de décès du souscripteur avant la fin du remboursement du crédit immobilier assuré. Si l’emprunteur se retrouve invalide à la suite d’un accident ou d’une maladie, l’assurance ADI versera alors les mensualités restantes dues au titre du prêt jusqu’à son terme aux bénéficiaires nommés au contrat (les héritiers ou un tiers). En revanche, si le souscripteur se retrouve invalide avant l’âge normal de départ à la retraite, il ne percevra aucune indemnisation au titre de cette assurance. crédit immobilier
Comment fonctionne l’assurance emprunteur pour la garantie incapacité temporaire de travail ?
L’assurance emprunteur est une garantie qui permet d’assurer le remboursement du prêt immobilier à la banque en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité temporaire de travail. Elle a pour objectif d’éviter que l’emprunt ne soit pas remboursé. Pour bénéficier de cette couverture, il faut souscrire la garantie incapacité temporaire de travail (ITT) à l’assurance groupe proposée par l’organisme prêteur.
Il est donc nécessaire que vous vérifiiez les conditions de remboursement et que vous preniez connaissance des autres garanties proposées par votre contrat avant toute signature.
Votre mensualité sera recalculée si votre état de santé venait à changer durant la période d’indemnisation. Cet arrêt peut être partiel ou total selon le type d’incapacité dont vous souffrez. crédit immobilier
Quels sont les risques couverts par la garantie incapacité temporaire de travail ?
La garantie incapacité temporaire de travail vous protège en cas d’arrêt de travail prolongé, suite à une maladie ou un accident.
Vous êtes indemnisé si votre arrêt de travail est consécutif à un accident du travail ou une maladie professionnelle.
Lorsque vous êtes victime d’un accident du travail, l’assureur verse des indemnités journalières qui remplacent tout ou partie de votre salaire. Si vous n’avez pas d’activité professionnelle pendant au moins 30 jours consécutifs et que les conditions requises sont réunies, votre incapacité temporaire totale de travail sera indemnisée. crédit immobilier
Comment souscrire à l’assurance emprunteur avec la garantie incapacité temporaire de travail ?
Lorsque vous contractez un prêt immobilier, votre banquier exige de souscrire à une assurance emprunteur. Cette assurance lui permet de se couvrir en cas d’incapacité temporaire de travail ou d’invalidité permanente totale.
Le plus souvent, les banques demandent à leurs clients de souscrire à une assurance groupe proposée par la banque elle-même. Si vous ne souhaitez pas souscrire à cette assurance groupe, il est possible de choisir une autre assurance emprunteur pour remplacer celle proposée par la banque.
La plupart des assureurs présents sur le marché proposent ce type d’assurance. Pour sélectionner le contrat adapté à votre situation et aux besoins du prêt que vous avez sollicité, il est important d’analyser certains critères : les garanties incluses au contrat (décès, invalidité permanente totale et partielle), les exclusions (les conditions liées aux risques sportifs), les délais de carence (période durant laquelle l’assureur ne prend pas en charge le remboursement des mensualités) et la quotité (partie du capital que l’emprunteur peut garantir avec son co-emprunteur).
Lorsque vous optez pour un contrat individuel, il convient également d’analyser quelques points clés : Les garanties incluses au contrat (décès, invalidité permanente totale et partielle) ; Les exclusions (les conditions liées aux risques sportifs) ; Les délais de carence (période durant laquelle l’assureur ne prend pas en charge le remboursement des mensualités) ; La quotité (partie du capital que l’emprunteur peut garantir avec son co-emprunteur). THEM crédit immobilier
La garantie incapacité temporaire de travail est une garantie qui permet de couvrir les emprunteurs contre le risque d’invalidité. En cas d’accident ou de maladie, la personne assurée peut être temporairement inapte à exercer son activité professionnelle. Elle ne pourra alors plus réaliser les tâches qu’elle devait accomplir durant son contrat de travail. Cette assurance permet donc d’être indemnisé en cas d’incapacité temporaire totale ou partielle.
